许多消费者购买了年金险产品后感觉被坑，主要是因为缺乏对此类产品的认知，譬如完全不清楚年金险产品中的4个“关键利率”。那么， 年金险产品中的4个关键利率究竟是什么呢？下面小沃就带大家来了解一下。

　　预定利率

　　说到预定利率，大家听过最频繁的词可能就是4.025%了。

　　很多人以为预定利率就是实际利率，其实不然。

　　预定利率，是需要去除成本费的，

　　如果投保1万的话，保险公司拿到保费1万元，

　　其中有2千是保险公司的成本费，

　　去除2千成本费后，只有剩下的8千才是用来投资的。

　　保险公司给你的利润就是“8000*4.025%”。

　　所以实际利率往往低于预定利率。

　　不过，存的时间越久，成本费用会逐渐被时间覆盖，实际利率也会慢慢接近预定利率。

　　实际收益率

　　实际收益率就是IRR，俗称年金险照妖镜。

　　因为它考虑了资金在时间维度上的货币贬值，所以IRR更能反映真的的收益。

　　IRR越高，并不意味着到手收益越多，它只能代表资金利用率更高。

　　也可说，在时间的维度上的收益率更高。

　　无论是多么复杂的产品，都能通过现金流，计算出年金险真实的收益率。

　　实际收益率越高，年金险产生的收益越可观。

　　如果想要计算IRR，可以使用Excel中的irr计算公式。

　　至于预定利率和实际利率谁更重要呢?

　　打个比方：

　　如果将预定利率比作老板和你谈的底薪+绩效；

　　实际收益率就可看做到手的薪资。

　　因此买年金也不用一味追求4.025%，在不知道保险公司成本和利润留存比例时，多看看实际收益率。

　　万能账户结算利率

　　现在开门红年金热销，只因它配带的万能账户可以高利率二次增值。

　　目前各大保险公司开门红配带的万能账户的结算利率都在5%左右，但万能账户的结算利率并不能长久保持，他只意味着如今的收益水平。

　　几乎所有的万能账户结算利率都会下降，能够保持5%几年的万能账户，十中难寻一。

　　万能账户保底利率

　　相对而言，更靠谱的利率还是数万能账户保底利率。

　　万能账户只有保底利率会写入合同，

　　无论保险公司赔了还是挣了都必须给的只有保底利率。

　　目前市面上保底利率最高为3%，而有些产品会低到1.75%。

　　保险代理人也许会说，保底利率低是因为公司将更多的钱用于投资，

　　虽然保底利率低了，但是结算利率会更高。

　　这时消费者就要好好衡量了，万一保险公司投资亏了，是否能接受几十万投资只拿1.75%利息。

　　理财需谨慎，比起空口白话，合同上写的才是真正的关键点。只要不写在合同，多高的利率都有人敢忽悠。

　　买年金只要记住一点，保底利率越高越好。

　　以上，就是小沃分享的关于年金险产品中的4个关键利率的相关内容，希望可以帮到大家！另外，感兴趣的小伙伴欢迎点击“在线咨询”按钮，再进行后续咨询哦。